Cómo acertar

La forma de financiación de tu coche - Foto: © Franz Pfluegl - Fotolia.com

A la hora de decidirse por la compra de un coche (ya sea nuevo o usado) hay que decidirse por la forma de financiación más conveniente. En algunos casos, los menos, los coches se pagan al contado. En usados de bajo coste este sistema es muy habitual, pero en coches nuevos que, en ocasiones, pueden superar los 20.000 ó 30.000 euros esta posibilidad es más complicada.

Las Marcas y los Bancos o Cajas saben de esta necesidad y todos se esfuerzan en ofrecer productos atractivos para los usuarios. Algunos no son del todo conocido por el gran público pero, según evoluciona la industria del automóvil, cada vez son más interesantes.

A la financiación tradicional (una cuota fija por un número de mensualidades concretas) se le unen dos nuevas variantes: la ampliación del préstamo hipotecario y las financiaciones con opción de recompra.

Cada vez es más frecuente recurrir al préstamo hipotecario con el que la gran mayoría de españoles convivimos. Esta opción es muy atrayente por 2 razones: la cuota y el tipo de interés. Respecto a la cuota es verdad que, en muchos casos, la pequeña variación que se produce es la única opción posible para comprar un coche nuevo. Respecto al tipo de interés (atractivo en su valor TIN o TAE) hay que tener en cuenta que debemos aplicarlo a largos plazos (10, 20 o hasta 30 años) por lo que deja de tener cualquier atractivo. Un último apunte: un préstamo hipotecario no puede ser utilizado para la compra de cualquier otro bien que no sea el propio hipotecado. ¿Alguien conoce algún Banco o Caja que le advierta de esta circunstancia o que le ponga reparos a cualquier operación de este tipo?

La opción alternativa (que aquí presentamos como "nueva") lleva mucho tiempo en el mercado (especialmente en el americano) aunque sigue siendo la gran desconocida por la mayoría de compradores. Todas las marcas tienen este sistema de financiación aunque ninguna le llama igual: Multiopción, Elección, Fórmula, Soluciones, Multiestreno, Pasaporte, etc...

En un mercado donde las novedades en diseño, equipamientos y seguridad se suceden a velocidad de vértigo y donde los clientes cada vez son más exigentes la idea de comprarse un coche, mantener un coche durante un periodo de 6, 7 u 8 años no convence a todos. Por ejemplo, hace 8 años ningún coche 'popular' disponía de un elemento básico de seguridad como es el ESP, quizás tenía 1 o 2 airbags, no tenía reproductor mp3 ni puerto USB, no tenía climatizador, control de velocidad, faros de xenon, bluetooth, etc...

Del mismo modo, lo que hoy es común en todos los coches con seguridad será antiguo de aquí a 4 años, por ejemplo. Y eso por no hablar de los diseños de los coches y las correspondientes "modas", como puede ser disponer hoy en día de un SUV.

Para todos aquellos clientes preocupados por estar a la última en temas de diseño, tecnología o seguridad existe una fórmula que incluye la posibilidad de recompra por parte de la Marca del coche una vez finalizado el plazo de 2, 3 o 4 años que normalmente ofrecen.

Esto permite además adaptar el coche a las necesidades actuales de cada cliente en el momento de la renovación. Lugar de trabajo y residencia, estado civil, número de hijos, situación económica, etc? ¿Alguien puede asegurar dónde y cómo estará de aquí a 4 años...

Básicamente este tipo de financiación consiste en dejar una parte del coche aplazada (que coincide con el Valor Garantizado de recompra del coche al final del periodo contratado) y pagar sólo la parte del coche que se desvaloriza. De modo que las cuotas pueden llegar a ser muy pequeñas (similares a financiaciones a largo plazo) o incluso inferiores si damos una entrada importante. Una vez finalizado el plazo (hay marcas que ofrecen 2 o 3 años, mientras que otras ofrecen hasta 4) nos permite 3 opciones: Quedarnos el coche, Devolverlo o Cambiarlo.

Quedarse el coche es pagar la cantidad pendiente que, evidentemente, se puede financiar según las necesidades del momento. Devolverlo es entregarlo al concesionario que se hará cargo de la última cuota (Valor Garantizado). Cambiar de coche es entregar el coche viejo (por lo cual queda cancelada la deuda con la financiera) e iniciar una nueva financiación del nuevo modelo, más actual y más adecuado para el cliente.

No es la fórmula definitiva pero sí que puede ser muy útil para algunos clientes. Lamentablemente no se ofrece a los posibles compradores todo lo que sería conveniente, ya que ni los mismos comerciales conocen el producto a fondo. Además, desde el punto de vista del Vendedor, no les satisface tanto ofrecerla como otras financiaciones que les ofrecen más atractivos (como la mayoría de comerciales su retribución incluye una parte importante de comisiones).

Mi consejo: Si cree que este tipo de financiación puede interesarle no deje de preguntar por ella, seguro que pueden ofrecérsela.